網(wǎng)上有很多關(guān)于pos機(jī)離線交易系統(tǒng)軟件著作權(quán),核心優(yōu)勢(shì)在于針對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)控系統(tǒng)的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于pos機(jī)離線交易系統(tǒng)軟件著作權(quán)的問(wèn)題，今天pos機(jī)之家(www.dprolou.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來(lái)看下吧!

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1、pos機(jī)離線交易系統(tǒng)軟件著作權(quán)

pos機(jī)離線交易系統(tǒng)軟件著作權(quán)

不久前，又有一家用債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式做P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)上線了。之前采用債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的P2P機(jī)構(gòu)代表有線下的宜信、線上的草根投資等。而這家叫“九斗魚(yú)”的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是耀盛匯融在今年6月推出的，它和草根投資一樣，做的是線下債權(quán)的線上轉(zhuǎn)讓的P2P業(yè)務(wù)。

之前，36氪曾報(bào)道過(guò)草根投資，在那篇文章里，也詳細(xì)介紹過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的交易結(jié)構(gòu)是“借款人—出借人—投資人”。站在投資人的角度看，他們的錢(qián)并不是直接投向借款項(xiàng)目，而是先由出借人在線下放款給借款人，投資人再通過(guò)線上交易平臺(tái)買(mǎi)下出借人手中的債權(quán)，間接實(shí)現(xiàn)對(duì)借款項(xiàng)目的投資。不過(guò)，雖然都是以債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式切入P2P網(wǎng)貸行業(yè)，但不同的平臺(tái)方在各自的操作細(xì)節(jié)和側(cè)重點(diǎn)上也會(huì)有所差別。

先來(lái)看一下九斗魚(yú)的具體模式。

借款企業(yè)向九斗魚(yú)平臺(tái)提出借款需求后，耀盛匯融旗下專(zhuān)門(mén)的征信有限公司負(fù)責(zé)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)控和審核，篩選出優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目后，由出借人（也就是原始債權(quán)人）放款給借款企業(yè)。出借人可以是個(gè)人也可以是機(jī)構(gòu)，目前九斗魚(yú)平臺(tái)的原始債權(quán)人由個(gè)人來(lái)扮演，目前是公司的財(cái)務(wù)總監(jiān)。

隨后，九斗魚(yú)平臺(tái)將發(fā)布這些債權(quán)，將其銷(xiāo)售給投資人，投資人隨即與借款企業(yè)形成新的債權(quán)關(guān)系。在這個(gè)過(guò)程中，九斗魚(yú)采取了多重措施向投資人提供本息擔(dān)保。首先，借款企業(yè)需繳納借款金額的20%作為履約保障金；其次，九斗魚(yú)平臺(tái)提供融資金額的1%作為風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金，在招行進(jìn)行托管；再次，融資性擔(dān)保公司“唯達(dá)信用擔(dān)保公司”將為投資人進(jìn)行擔(dān)保，并盡到代償職責(zé)；最后，若以上三個(gè)環(huán)節(jié)都失效，耀盛匯融旗下的耀盛保理公司將對(duì)逾期項(xiàng)目進(jìn)行債權(quán)回購(gòu)，并負(fù)責(zé)償付。

九斗魚(yú)上的項(xiàng)目分為半年期和一年期兩種。其中，半年期的項(xiàng)目要求借款人采取“按月付息到期還本”的方式還款，一年期則是“等額本息”。對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)，九斗魚(yú)給出的預(yù)期年化收益率為15%左右。不過(guò)，隨著近期商業(yè)保理業(yè)務(wù)的上線，平臺(tái)收益率會(huì)相對(duì)降低。

再來(lái)看看九斗魚(yú)的特點(diǎn)。

第一，它只為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。這是它與宜信的最大區(qū)別。九斗魚(yú)的母體公司“耀盛匯融”在此之前已在針對(duì)中小企業(yè)的小貸業(yè)務(wù)方面耕耘8年，因此積累了豐富的客戶資源，九斗魚(yú)平臺(tái)上所有的項(xiàng)目也是由他們自己來(lái)進(jìn)行開(kāi)發(fā)的，而非草根投資所采用的由原始債權(quán)人開(kāi)發(fā)的方式。另外，耀盛匯融在開(kāi)展小貸業(yè)務(wù)的8年時(shí)間里逐漸形成了一套自己的針對(duì)中小企業(yè)的征信體系，因此其在風(fēng)控方面也更有優(yōu)勢(shì)。

第二，九斗魚(yú)做的是純信用貸款，借款企業(yè)無(wú)需提供抵押物。當(dāng)然，這對(duì)平臺(tái)的風(fēng)控能力就提出了很高的要求。九斗魚(yú)的CEO郭鵬跟我說(shuō)，他認(rèn)為采用這種方式能夠獲得相對(duì)更加優(yōu)質(zhì)的客戶。一方面，他們自己的信用評(píng)級(jí)體系能夠很好的控制資產(chǎn)質(zhì)量；另一方面，抵押貸款可能存在的“一個(gè)抵押物多次抵押”的潛在風(fēng)險(xiǎn)被排除。

第三，重點(diǎn)說(shuō)一下風(fēng)控環(huán)節(jié)，這也是九斗魚(yú)的優(yōu)勢(shì)。耀盛旗下有一個(gè)專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)中小企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信公司”瑞斯科雷“，這個(gè)公司不僅負(fù)責(zé)耀盛旗下所有的征信服務(wù)，以后也會(huì)為其他金融機(jī)構(gòu)提供征信外包服務(wù)。而用郭鵬的話來(lái)說(shuō)，耀盛本身就是一個(gè)非常注重風(fēng)控環(huán)節(jié)的公司，包括九斗魚(yú)在內(nèi)的旗下各個(gè)分公司也理應(yīng)貫徹這一思想。注重風(fēng)控是公司的基因，這主要是因?yàn)橐⒌亩麻L(zhǎng)原旭霖曾在渣打銀行任SME（中小企業(yè)）團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人，對(duì)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)有著多年研究，也有一套自己的方法。

眾所周知，針對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)技術(shù)是與個(gè)人信用評(píng)級(jí)完全不同的一套體系，而耀盛匯融在中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)方面已經(jīng)有了一定的積累。耀盛在2010年與美國(guó)穆迪公司共同開(kāi)發(fā)了一套“Riskcalc”風(fēng)控系統(tǒng)，這套系統(tǒng)由線上定量分析和線下定性分析兩個(gè)環(huán)節(jié)組成，也就是“線上征信+線下勘察”。

線上部分主要考察的是企業(yè)的還款能力。九斗魚(yú)在線下的客戶經(jīng)理需將客戶提交的各項(xiàng)評(píng)估資料統(tǒng)一提交到征信中心，這些評(píng)估材料包括公司所有實(shí)際控制人的銀行征信報(bào)告、個(gè)人流水、公司流水、公司完稅證明、與上下游公司的合同等。征信中心的Riskcalc系統(tǒng)將根據(jù)數(shù)學(xué)計(jì)量方法和金融風(fēng)控管理模型對(duì)中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行建模分析，涉及256項(xiàng)指標(biāo)，并依此給出一個(gè)信用評(píng)分。有意思的是，九斗魚(yú)還可為借款企業(yè)安裝自己的POS機(jī)（更多的是針對(duì)餐飲和酒店企業(yè)），以此來(lái)更好了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，也便于進(jìn)行貸后風(fēng)控。

完成線上評(píng)分后則需進(jìn)行線下勘察，并且同樣由瑞斯科雷來(lái)完成，而并非耀盛線下的信貸經(jīng)理，這做的目的是保證調(diào)查的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。線下部分將對(duì)企業(yè)及企業(yè)經(jīng)營(yíng)者做進(jìn)一步的盡職調(diào)查。郭鵬說(shuō)，不僅要分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，還應(yīng)該去分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的生活信息，比如家庭構(gòu)成、社交圈、生活消費(fèi)等方面。線下勘探完成后需出具完整的調(diào)查報(bào)告。

另外提一句，九斗魚(yú)還采用了”共同借款人制度“來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。也就是說(shuō)，借款企業(yè)三分之二以上的股東都需要與公司一同成為共同借款人（合同上的借款人既包括公司，也包括這些股東）。這樣一來(lái)，個(gè)人將承擔(dān)無(wú)限連帶的風(fēng)險(xiǎn)。

第四，在本息保障方面，九斗魚(yú)采取了四重保障措施。其中，履約保障金、風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金和第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的方式與大多數(shù)平臺(tái)相似。一般來(lái)說(shuō)，本息保障也就做到這一步了。至于為什么還要引入耀盛保理來(lái)對(duì)債權(quán)做兜底，郭鵬表示，目前來(lái)看，基于九斗魚(yú)較完善的風(fēng)控措施，平臺(tái)的違約率較低，并且?guī)缀醪豢赡苓_(dá)到第四重環(huán)節(jié)。而這么做的目的主要是為了增加投資人對(duì)平臺(tái)的信任度。

而為什么啟用保理公司來(lái)扮演這個(gè)角色也是我的疑問(wèn)。對(duì)此，郭鵬表示，目前保理公司不僅扮演一個(gè)處理不良信貸資產(chǎn)的資產(chǎn)管理公司的角色，也負(fù)責(zé)對(duì)接九斗魚(yú)本月剛上線的商業(yè)保理業(yè)務(wù)。耀盛保理不僅負(fù)責(zé)保理項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)，也負(fù)責(zé)在項(xiàng)目出現(xiàn)逾期風(fēng)險(xiǎn)時(shí)對(duì)保理債權(quán)進(jìn)行當(dāng)日無(wú)條件回購(gòu)。未來(lái)，九斗魚(yú)也希望全面對(duì)接耀盛旗下的信貸、商業(yè)保理、融資租賃等多個(gè)投資板塊的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

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